挖掘老龄化社会健康险新动能，多家头部险企试水争当“领头羊”

　　当前，我国已经进入人口老龄化快速发展阶段 ，并呈现出规模大 、增速快 、高龄趋势明显等特点 ，人口老龄化的背后是人口预期寿命显著延长 。2018年，我国居民人均预期寿命在77岁，相比于新中国成立之初35岁的人均预期寿命 ，在“活得长”方面取得明显成就。但健康预期寿命仅为68.7岁,这就意味着居民大致有8年多时间带病生存，在“活得健康”方面仍需重点着力 ，以期实现健康中国背景下智慧健康养老的战略发展目标。

　　聚焦老龄化社会健康险行业空白亟待填补

　　患病的老年人面对高额的医疗费用情况,倾向于把风险转嫁于商业健康保险中 ，而长期带病生存的人口现状，使养老不再是简单的医疗问题 ，老年人对护理服务的需求及期望值愈来愈高，同时也对健康保险的产品功能提出了新的更高要求。

　　随着健康险行业逐渐成熟 ，业务规模快速增长，产品同质化严重，竞争日益激烈 ，产品创新成为进一步推动市场持续发展的核心动力。在解决客户“看病贵”的痛点基础上 ，传统险企纷纷发力，从产品功能、服务体验、用户感知等方面着手 ，提供各类增值服务，以满足客户多样化的健康需求 。

　　就医规划、门诊绿通 、二次诊疗、医疗直付/垫付等作为实用性较强的增值服务 ，参与到院前、院中的业务流程中，改善用户体验的同时 ，减少“看病难”的就医压力 。在大部分企业专注院前 、院中的业务优化时 ，某些极具前瞻性的险企已经抢滩行业空白领域 ，从院内就医扩展到院外康复 ，致力于打造关注客户生命全周期、健康全过程的创新型健康险产品。

　　2020年9月，中国银保监会印发了《关于规范保险公司健康管理服务的通知》 ，明确规定将康复护理纳入保险公司健康管理服务范畴 ，健康管理服务成本上限升至净保费的20% ，这在政策层面为瞄准院外康复护理的“先行者”释放出明显信号 ，打开“保险 健康管理”模式更大创新空间 。