复旦大学经济学院教授、复旦发展研究院金融研究中心主任孙立坚教授：金融服务业不是卖产品，中国保险业要走出可持续的养老模式

　　“宏观经济未来的关键是你现在的预期，你今天的行为是什么 ，就决定了未来的场景。”在近期的“上海论坛2020”分论坛上，复旦大学经济学院孙立坚教授表示 ，“得益于中国人口红利的释放、金融创新的赛道优势 ，及中国政府与市场的良性互动机制 ，中国保险业需求潜力巨大。接下来关键问题是 ，怎么把好牌打出好的结果。

　　“如果金融服务业还是采用卖产品的方式（负债业务），就根本没有做好最基础的客户体验所需要的定制化功能 。怎样通过金融科技以及供应链的创新优势，设计出解决消费者担忧的性价比高的一条龙服务，保险应当是嵌套在整个服务带来的幸福感受的一个重要环节。”在孙立坚看来 ，保险业春天已来 ，中国有着政府和市场良性互动的制度优势，应该走出中国特色 ，走出可持续的养老模式 ，成为未来世界的典范。

　　金融保险业供需不匹配

　　由于人均寿命存在性别差异、老年女性患病率高等原因，女性养老形势严峻 。近日，中宏保险与复旦发展研究院联合推出国内首份《中国女性养老与风险管理白皮书》显示，人均预期寿命的性别差异使得中国老年群体呈现女性化、退休女性呈现高龄化的特征，这意味着女性需要为老年生活所作的准备更多 ，养老问题更为突出 。

　　预期寿命的性别差异还使得老年女性丧偶的概率大于男性 。根据白皮书调查结果，有34.81%的受访者将丧偶作为年老时担心的情况之一 ，因为伴随着老年丧偶而来的是失能照料 、心理等问题 。此外 ，养老问题的严峻性还体现在庞大的医疗开支方面 。随着年龄的上升 ，各类疾病的发生概率也在增大 ，对于部分疾病 ，老年女性更易患病 ，因而需要更高的医疗开支。

　　事实上 ，在针对都市中等收入群体的调查中 ，健康风险管理也是女性养老的主要诉求 。近八成受访女性将“身体健康”放在人生目标首位。在养老方面最担心的事情中，排名前四项也都与健康有关。受访女性中分别有72%和54%的女性认为“有能力负担医疗费用”和“获取国内医疗资源”是无忧养老的根本。

　　女性退休时间早，意味着女性的养老金较少，而女性的预期寿命又更长，这使女性对养老财富的需求更大 ，因此对于女性来说，养老金积累与养老金财富需求间的缺口更为明显，这种现状使女性养老问题更需得到关注。