应对养老难题，老百姓应该如何配置保险？

　　8月16日 ，中国养老金融50人论坛“养老财富储备系列公开讲座”保险业专场在京召开 。与会专家们表示，随着老龄化程度不断加深 ，保险作为养老保障第三支柱日益受到重视。长期利率中枢下行，凸显保险的财富管理优势 。疫情冲击下，保险观念转变，更多潜在需求被激发 。

　　随着长寿时代的到来 ，人们对健康养老 、活力养老的需求升级 ，多层次 、多样化、品质化的保险需求尤为突出。市场上的保险产品层出不穷，那么到底该如何配置才更合理呢?多位业内人士表示：并非一张保单走天下 ，保险配置策略的核心在于组合配置——重疾险抵御健康风险，年金险保障与生命等长的现金流，终身寿险养老传承两相宜。

　　健康风险要转移 ，重疾险是保障根基

　　2020年上半年各家保险公司理赔报告综合分析来看 ，癌症和心脑血管疾病依然是高发病种。趁身体还没有风险预警，为自己配置高性价比的重疾险等基础型健康风险保障，才能弥补因重疾治疗造成的工作中断所带来的收入损失 ，保障长寿预期不“被中断”或者健康风险“自掏腰包”。

　　中国保险市场上最受欢迎产品无疑是重疾险，其产品可谓琳琅满目 。以大家人寿的“超惠保”重疾产品为例 ，重点聚焦需求比较强烈的急性心肌梗塞、恶性肿瘤等特定、高发病种，进一步细化、精选保险责任，去除多余的附属责任，专注特定重疾保障至终身。同时 ，缴费周期最长可达30年 ，极大地降低了客户的缴费压力，针对高发重疾风险需求具有较强的性价比优势。

　　财富积累不嫌少 ，年金险配置要提早

　　对于财富积累 ，有年轻人说，理财 、买房、股票都是一种不错的选择啊 ，干嘛一定要买保险?殊不知从理财三要素要看，收益性、安全性和流动性 ，三者不可兼得。

　　而年金险的安全性 ，是其他金融资产难以比拟的 。在全球负利率环境下，年金险通过锁定长期利率 ，是利率下行期比较有竞争力的产品 。当然 ，年金险的流动性会差一些 。但是，养老首要的不就是要有一笔稳定、安全 ，与生命等长的的现金流吗?

　　也有年轻人说，开销太多，存不下钱买年金险。在应对养老 、孩子教育这类问题，钱到用时方恨少 ，遭遇拮据的尴尬境地怎么办